Общество
«Повезло вам, сволочи!»: 153-летняя пенсионерка внесла последний взнос за ипотеку
23 марта 2019 г.
Справка
Катасонов Валентин Юрьевич- ученый, преподаватель, авторитетный писатель-публицист, профессор кафедры международных финансов МГИМО, доктор экономических наук, член-корреспондент Академии экономических наук и предпринимательства.
Ко мне иногда обращаются с вопросами по поводу ипотечных кредитов: стоит ли их брать, какие риски возникают (в частности, есть ли риск выселения из купленной квартиры), можно ли реструктуризировать кредит (для тех, кто его уже взял), каковы последствия возможного разрыва кредитных отношений с банком, есть ли альтернативы ипотечному кредиту для решения жилищной проблемы? И т.п.

Фото: DPA/ ТАСС
Честно говоря, мне надоело разъяснять очевидные вещи, что ипотека — сконструированная банкирами (не нашими, а «ихними», ибо ипотечные кредиты получили широкое распространение в Европе и Америке еще в XIX веке), — «мышеловка». И что вырваться из нее крайне сложно.
Наивность тех граждан, которые всерьез обдумывают возможность съесть сыр в мышеловке, не попав в нее, меня удивляет и расстраивает. С одной стороны, это результат «финансового просвещения», которому власти подвергают наше население на протяжении последних почти трех десятилетий (особенно молодежи, которая прошла и проходит «промывку мозгов» в разных экономических вузах). С другой стороны, это результат назойливой рекламы банков.
Еще недавно банки достаточно разборчиво относились к заявкам на получение ипотечных кредитов от граждан, далеко не все заявки удовлетворялись (не устраивала кредитная история, недостаточный уровень доходов заявителя и т. п.). Сегодня ситуация иная. Эксперты говорят, что в прошлом году процент удовлетворения заявок в некоторых банках достигал 90%. Зафиксирован так называемый «ипотечный бум».
Заметим, что ипотечные кредиты охотно давали и столь же охотно брали при процентных ставках, которые варьировали в диапазоне от 10% до 15% годовых. Ставки по ипотечным кредитам за последние годы никакого заметного снижения не продемонстрировали. Сроки ипотеки варьируют, но обычно это 20−25 лет. Получается, что клиент покупает квартиру примерно по тройной цене. Банки стимулируют спрос на ипотечные кредиты преимущественно путем снижения первоначальной доли стоимости объекта недвижимости, оплачиваемой клиентом (сегодня многие банки снизили ее до 20% и даже ниже).
В 2017 году банки выдали 378,32 тыс. кредитов на сумму 698 млрд. рублей. За десять месяцев прошлого года банки выдали 586,40 тыс. ипотечных кредитов на сумму более 1,16 трлн. рублей. Ипотечный портфель российских банков на конец октября 2018 года составил 5,95 трлн. руб. На начало текущего года ипотечный портфель российских банков, по данным ЦБ РФ, уже вырос до 6,4 трлн. руб. К концу года прогнозируется увеличение данного показателя до 7,6 трлн. руб. Т.е. ожидаемый прирост портфеля сопоставим с прошлогодним приростом.
Налицо все признаки ипотечного бума, который возник в США в середине нулевых годов и который закончился тем, что «ипотечный пузырь» лопнул и начался полномасштабный финансовый кризис (он вышел далеко за пределы рынка ипотечного кредитования и ипотечных бумаг), захвативший в конце концов весь мир (глобальный финансовый кризис 2008—2009 гг.).
В России мы также видим надувание «ипотечного пузыря» (причем, что удивительно, — при процентных ставках несоизмеримо более высоких, чем те, которые были в Америке в те годы). Если он лопнет, то это сильно ударит по всей российской экономике и по тем нашим соотечественникам, которые клюнули на «ипотечные крючки» банков.
Во-первых, наши соотечественники могут лишиться своего жилья (которое на самом деле не их, а находится в залоге у банков) и рискуют пополнить армию бомжей (по разным оценкам, сегодня таковых у нас от 1,5 до 3 млн. человек; Росстат их толком не считает). Кстати, в Америке, которая кичится своим богатством и своей «цивилизованностью», после финансового кризиса 2008−2009 гг. число бездомных увеличилось на несколько миллионов человек.
Во-вторых, они могут продолжать оставаться в долговой зависимости от банков-кредиторов даже после того, как у них отберут залоговое жилье. Такова долговая математика российского ипотечного бизнеса. И в этом отличие от Америки, где должники часто по-английски покидали жилье, после чего всякие отношения клиента с банком прекращались. Наших клиентов банки будут держать на привязи, даже если они станут бомжами.
А сколько соотечественников, оказавшихся на крючке ипотечных кредитов? Банк России и другие организации такой статистики не дают. Эксперты, опираясь на статистику количества выдаваемых кредитов, оценивали по состоянию на осень прошлого года число действовавших договоров по ипотечным кредитам в 3,5 миллиона. Это самая консервативная оценка. Если ипотечный бум продолжится, то уже к концу лета текущего года их число точно будет выше 4 млн. человек. А если учесть членов семей (из расчета в среднем по 4 человека в семье), то получается, что во власти банков-ипотечных кредиторов сегодня не менее 15 млн. человек. Т.е. как минимум каждый десятый гражданин Российской Федерации.
Тем, кто уже взял ипотечный кредит, я уже мало чем могу помочь. Можно еще кого-то предостеречь от ипотечной мышеловки.
На этот раз я решил это сделать, предложив небольшую подборку афоризмов по теме ипотечного кредитования, которые были созданы «народным творчеством» за последние годы.
Надо понимать, что по крайней мере, часть авторов (они почти все анонимные) — те, кто находится (или находился) в ипотечных отношениях с банками и прочувствовал всю «прелесть» мышеловки.
Как сказал один анонимный автор:
для того, чтобы понять принцип работы мышеловки, достаточно взять в банке ипотечный кредит.
Афоризмов, анекдотов и даже стихов очень много, я решил отобрать наиболее удачные и «доходчивые». И распределить их по темам. Питаю надежду, что кому-то это поможет избежать искушения попробовать сыр в «ипотечной мышеловке».
Итак …
Что такое ипотека и ипотечное кредитование:
Вопрос армянскому радио: что такое ипотечный кредит?
Пару лет назад. — Дорогой, у твоего деда деньги сгорели в Сберкассе, у твоего отца — в МММ. Это, случайно, не наследственное?
— Нет, дорогая. Я-то умный. И поэтому не буду платить бешеные проценты за рублевую ипотеку, а возьму валютную.
Встречаются как-то Пенсионный фонд и Центральный банк. То да се, — не справляюсь, говорит Пенсионный фонд с наплывом пенсионеров, денег нет совсем. «Ну не знаю…» — говорит Центральный банк — «деньгами не помогу, но могу курсом рубля уменьшить количество будущих пенсионеров… ну пока из тех, кто взял валютную ипотеку».
Кроме мрачного народного юмора средством избавления от ипотечных мечтаний и иллюзий могут стать и некоторые серьезные книги. Нет, не англоязычные учебники по экономике Милтона Фридмана или Поля Самуэльсона. А учебники и энциклопедии советского времени, где достаточно просто и убедительно объяснялось, что такое ипотека и ипотечные кредиты.
Для тех, у кого на книжных полках такой литературы уже нет, процитирую фрагменты из одного советского энциклопедического словаря, имеющие отношение к нашей теме.
«Ипотека — денежная ссуда, выдаваемая банками капиталистических стран под залог недвижимости, главным образом земли, построек, сооружений. Ипотека — орудие эксплуатации и разорения мелких и средних крестьян. В виде процентов они отдают банкам практически почти весь свой доход. Тяжелое экономическое положение вынуждает трудящихся крестьян залезать в долги, закладывать в банки имущество, что нередко приводит к экспроприации их хозяйств. Ипотеки нет в СССР и других странах, развивающихся по социалистическому пути».
«Ипотечные банки — специальные банки в капиталистических странах, предоставляющие ссуды под залог недвижимости — земли и строений. Ипотечные банки, захватывая имущество своих клиентов, не уплативших долга, превратились в крупнейших владельцев земель и городской недвижимости. Больше всего от деятельности ипотечных банков страдает мелкое и среднее крестьянство».
Все правильно. Только в приведенных фрагментах говорится об ипотеке под залог преимущественно земли. Так действительно было до Второй мировой войны, когда жертвами ипотеки были фермеры и крестьяне. А вот во второй половине прошлого века на Западе главной формой ипотеки стали кредиты для приобретения жилья и под его залог. Сегодня от деятельности ипотечных банков страдает уже все население, ибо в жилье нуждаются все.
В Советском Союзе не было ипотеки. А вот в 1970-е годы началось масштабное решение жилищной проблемы с помощью жилищно-строительных кооперативов (ЖСК). К сожалению, власть об этом интересном опыте не вспоминает. И понятно, почему. ЖСК решали жилищную проблему простого человека. Между прочим, ни одного выселения на улицу владельца кооперативной квартиры при «тоталитарном» советском строе не было.
А сегодняшнее ипотечное кредитование выступает средством обогащения банков и подрядчиков под прикрытием разговоров о «решении жилищной проблемы» простых граждан.
Метки: банк, Валентин Катасонов, вслух, жилищный, ипотека, кабала, кредит, мнение, мрачный, мысль, общество, проблема, Россия, юмор
I just want to mention I’m new to blogging and truly enjoyed you’re page. Likely I’m want to bookmark your blog . You amazingly come with wonderful well written articles. Appreciate it for sharing with us your website.